Abogada de Consumidores: Ficheros de Morosos, Revolving y Cláusulas Abusivas
Salir de un fichero de morosos, reclamar una indemnización por inclusión indebida, recuperar intereses de tarjetas revolving o gastos hipotecarios. Estudiamos tu caso y te decimos si merece la pena reclamar.
Estar en un fichero de morosos (ASNEF, Experian-Badexcug y similares) puede impedirte conseguir un préstamo, una hipoteca, un alquiler o incluso un contrato de teléfono. Si la deuda no cumple los requisitos legales, tienes derecho a que te saquen del fichero y, en muchos casos, a una indemnización.
¿Cuándo es ilegal que te incluyan en un fichero de morosos?
El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (LOPDGDD) solo permite incluir a una persona en un fichero de solvencia si se cumplen, entre otros, estos requisitos:
- La deuda es cierta, vencida y exigible, y su existencia o cuantía no está siendo discutida por el deudor mediante una reclamación.
- Se ha requerido el pago previamente y se ha informado al deudor de que podía ser incluido en el fichero.
- Los datos no permanecen en el fichero más de 5 años desde el vencimiento de la deuda.
- El importe principal de la deuda es de al menos 50 €.
Si falta alguno de estos requisitos, la inclusión es indebida.
1. Borrado del fichero
Ejercemos tu derecho de supresión ante la empresa acreedora y el fichero y, si no responden, reclamamos ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
2. Indemnización
La inclusión indebida vulnera el derecho al honor (Ley Orgánica 1/1982). El Tribunal Supremo ha reconocido indemnizaciones relevantes, como los 10.000 € de su sentencia de 23 de marzo de 2018.
Plazo: la acción por vulneración del derecho al honor debe ejercitarse en 4 años (art. 9.5 de la Ley Orgánica 1/1982). En casos de fichero de morosos podemos trabajar con honorarios vinculados al resultado; te lo explicamos en la primera consulta.
Reclamaciones bancarias y de consumo
Tarjetas revolving
El Tribunal Supremo considera usurario el interés que supera de forma notable el tipo medio de estas tarjetas (sentencias 149/2020 y 258/2023; en esta última, más de 6 puntos). Si es usurario, se recupera lo pagado por encima del capital, con límites temporales fijados por el Supremo en 2025.
Gastos hipotecarios
Se pueden reclamar los gastos de constitución de hipoteca cargados indebidamente. Según el Tribunal Supremo (sentencia 857/2024, siguiendo al TJUE), el plazo para reclamar empieza, con carácter general, cuando es firme la sentencia que anula la cláusula.
Cláusulas abusivas
Comisiones, intereses de demora, vencimiento anticipado y otras cláusulas en contratos con bancos y empresas.
Compañías y comercios
Penalizaciones de permanencia, facturas indebidas de telefonía o energía, productos defectuosos y servicios no prestados.
Antes de ir al juzgado: el intento de acuerdo obligatorio
Desde el 3 de abril de 2025, la Ley Orgánica 1/2025 exige, con carácter general, intentar una solución negociada (un medio adecuado de solución de controversias) antes de presentar una demanda civil. Nosotros preparamos ese requerimiento a la empresa de forma que, si no hay acuerdo, la demanda pueda presentarse sin problemas.
- Analizamos tu informe del fichero, el contrato o las condiciones de tu tarjeta o hipoteca.
- Reclamamos a la empresa y, si procede, a la AEPD o al servicio de reclamaciones del banco.
- Si no hay solución, presentamos la demanda.
Muchas personas extranjeras descubren que están en un fichero al pedir financiación o un alquiler. Si además tienes un trámite de extranjería en curso, lo tenemos en cuenta. Consulta también nuestros servicios de derecho civil.
Preguntas frecuentes sobre ficheros de morosos y consumo
¿Cuánto tiempo pueden tenerme en un fichero de morosos?
Como máximo 5 años desde el vencimiento de la deuda. Si la deuda se paga, deben dar de baja los datos.
¿Me pueden meter en ASNEF sin avisarme?
No. La ley exige un requerimiento previo de pago y que se informe de la posible inclusión en el fichero. Si no te avisaron, la inclusión puede ser indebida.
¿Pueden incluirme por una deuda que estoy discutiendo?
No debería: la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible y no estar discutida mediante una reclamación. Si reclamaste la factura antes de la inclusión, puede ser indebida.
¿Qué indemnización puedo conseguir?
Depende del caso (tiempo en el fichero, consultas de terceros, importe, daños). El Tribunal Supremo ha llegado a reconocer 10.000 €, pero cada asunto se valora de forma individual.
¿Qué plazo tengo para reclamar?
La acción por vulneración del derecho al honor debe ejercitarse en 4 años. Para revolving y gastos hipotecarios los plazos dependen de la jurisprudencia aplicable a tu caso.
¿Estás en un fichero de morosos o tienes una tarjeta revolving?
Envíanos tu caso y te decimos si la inclusión es indebida y cuánto podrías reclamar.